金融行业从来没有今天这般好玩，在互联网的进攻下，热闹和关注度直逼娱乐业。 当下，一方面是马云“银行若放开存款利率，余额宝死了也光荣”大义凛然式的宣言;另一方面是各种利益集团“吸血鬼”、“打擦边球”等的指责，对基金再不懂的人也敢拍砖。而大多数普通人默默的选择了和余额宝、理财通等站在一起，宝类产品的兴盛足以说明一切，庶民们已经用大拇指投了票。

银行的大奶酪

中国的银行，受惠于存款利率的非市场化，资金获取太容易，成本太低，只要找到一些大而不倒的企业，哪怕贷款利率低一些，也能吃息差过活，而且活得很滋润。但那些企业往往已经走过成熟期，代表着过去的经济，而在襁褓中的代表未来经济的小微企业很需要奶水，却又得不到，银行根本没有动力去服务它们。站在银行的角度，这是一种非常理性的选择，谁叫你资金这么便宜！这样，最需要钱的地方得不到钱，很多代表未来方向的企业却困死在了摇篮中。相反，最不需要钱的地方，钱又不断流入，衍生出资金掮客，寻租腐败等。最终结果是经济、资金两张皮，血不养肉。

余额宝之类的“宝宝”们出现后，将极大的推高银行的成本。2013年底，居民存款高达40万亿元，如果有一半的存款以宝类产品5%-6%的利率，而不是以活期存款的形式存入银行，银行每年的成本将至少提高1万亿。而2013年全年，16家上市的银行，全年利润估计也不会超过1.5万亿。 银行在这种条件之下，为了获利，就必须把存款以更高的利率贷出去，而能接受更高利率的必然是那些发展快、代表未来方向的企业，不少可能是小企业。这就把银行从“舒服地带”赶了出来，银行要付出更多的汗水与智力，再不能凭着一块牌照躺着就把钱挣了。

互联网已是现代金融的基本存在方式

万物发展的路径，逃不过强的消灭弱的，有效率的代替无效率的，从而我们的生命和社会新陈代谢，生生不息。因此，基于互联网，尤其是无线互联网的“宝宝”们未来代替银行吸收存款，也是发展之必然。短期各种既得利益集团的阻挠，只会延缓变革的速度，但不会根本上改变历史发展的根本轨迹。

“宝宝”们的生命力就在于，吸引存款的效率和成本要比银行高太多，这从银行“抱怨”、“结盟封杀”等小孩发脾气式的反击中可见一斑。 而今，庶民们都已少不了虚拟世界的一面，很难想象作为一个典型的现代人，没有手机号、没有邮箱、没有即时通讯工具等。现实生活中，人已经有网络化存在的基本属性，未来这种倾向只会越来越加深。网络占据着这样的生活入口：你写报告时用它，你买油盐酱醋时用它，你打车时用它……随着它，人们开始新一天，又结束一天。没有场所的限制，只要“联上”即可，没有时间限制，7*24小时皆行。而银行这边呢？实体网点的种种不便就不提了，网上银行的距离，一点也不比在现实中少。它不在我的手边，不在我第一眼看到的地方，不占据我生活的入口。因此，不是“宝宝”们颠覆了银行，而是庶民们的生活方式颠覆了银行！从这个意义上看，余额宝、理财通们的胜利，是庶民的胜利，是人类新生活方式的胜利！

庶民的选择

面对互联网金融的大潮，不同银行或许有两种截然不同的反应。一种是坚持不懈地向婆婆们喊冤，同时利用自己的资源优势，树立各种壁垒、千方百计的将各类互联网金融创新扼杀在摇篮里;另外一种选择是，顺应利率市场化的趋势，主动将活期储蓄扫为“货币基金”，和互联网金融企业们展开正面竞争。第一种态度，短期上可能有效，但无非是自欺欺人，无视历史规律，最终不可避免的走向系统性的死亡;第二种态度，短期有巨大的阵痛，但依然能留住银行最重要的客户资源，保持未来发展的核心驱动力。此外，在目前这种竞争的格局中，银行更应回到它擅长的事——贷款管理，为经济生活提供血液。只不过，银行需要更费劲地去翻石头，去找到未来的好公司，而不是像当下，简单粗暴地吃息差。

“宝宝”们现在很“火”，是因为顺应了整个大势的发展，满足了庶民们的新需求。庶民们的要求从来就不高，无非是油盐酱醋，生活平安富足，意识形态上追求的也不过是二类的平等。“宝宝”们现在让普通老百姓1-2万元就能每天赚到一顿早饭钱，从而有了一天的幸福感，将心比心，何必去扼杀？